Auto-entrepreneurs : comment bien choisir son assurance professionnelle ?
Si l’assurance professionnelle est devenue incontournable pour les auto-entrepreneurs, c’est parce que leur activité relève le plus souvent de métiers à risques.
Cette assurance vous couvre contre les dommages que vous pourriez causer à des tiers dans le cadre de votre activité professionnelle. En fonction de votre métier, vous aurez besoin d’une assurance professionnelle plus ou moins étendue. Nous vous expliquons ici comment bien choisir son assurance professionnelle.
Qu’est-ce qu’une assurance professionnelle et pourquoi en avoir une ?
La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) est un type d’assurance qui permet d’assurer la pérennité de l’activité des auto-entrepreneurs. Elle garantit la réparation du préjudice causé par sa faute à un client, un fournisseur ou un tiers, qu’il soit corporel, matériel ou immatériel. Cette assurance constitue une protection indispensable contre les aléas pouvant mener à la disparition de l’entreprise. Il existe parallèlement d’autres assurances spécifiques à prendre en compte : la responsabilité civile décennale, la prévoyance, la santé, l’assurance du local professionnel, des impayés… Il convient de vérifier que les garanties des différents contrats ne se recoupent pas afin d’éviter des surcoûts inutiles.
Couvrir les risques liés à votre activité professionnelle est primordial. Il faut protéger ses biens et éviter de causer du tort à autrui. Si la RC pro n’est pas obligatoire pour tous les micro-entrepreneurs, elle est fortement conseillée. Elle couvre non seulement les dommages causés aux tiers mais également les conséquences d’une prestation défectueuse. Les actes professionnels des micro-entrepreneurs sont couverts par leur RC Pro : il est donc essentiel de s’intéresser aux assurances dès le début de l’activité.Les risques sont nombreux : accident survenu chez un client (chute…), blessures personnelles (accident du travail), produits défectueux provoquant des dégâts…
Seule l’activité définie détermine l’obligation ou non d’être assuré. Certains métiers imposent une assurance légale : garantie décennale pour le bâtiment, assurance pour taxi… Pour les auto-entrepreneurs, l’assurance reste indispensable afin de se couvrir contre les risques liés à toutes leurs activités professionnelles.Mieux vaut aussi connaître le coût engendré par ces différentes assurances.L’assurance peut être facultative mais également obligatoire selon le secteur d’activité : la protection qu’elle apporte reste primordiale pour le bon développement financier de l’entreprise.
Quelles sont les assurances indispensables pour les auto-entrepreneurs ?
La garantie dommage aux biens est nécessaire pour couvrir les locaux et les biens professionnels de l’auto-entrepreneur. Elle couvre les dommages accidentels aux locaux, comme le dégât des eaux, l’incendie, le bris de vitre, ou un dommage électrique. Elle s’applique aussi aux biens mobiliers et aux matériels indispensables à l’exercice de l’activité.L’assurance civile professionnelle (RC Pro) est mobilisée lorsque le préjudice est causé par la prestation fournie par l’entreprise.Ainsi, elle prend en charge les coûts générés par une erreur, une négligence… L’assurance RC Pro est particulièrement recommandée pour les activités de services dont le risque financier est important.Elle peut être complétée par différentes garanties : responsabilité civile exploitation, responsabilité civile produits…
N’oubliez pas non plus d’assurer vos biens et marchandises.Les locaux, les biens et marchandises de votre activité de micro-entrepreneur doivent être couverts par une assurance professionnelle. On vous conseille souvent une assurance multirisque professionnelle.La responsabilité professionnelle ne couvre pas les risques liés à vos locaux et biens. Il est donc important d’avoir une protection contre le vol, la destruction ou tous sinistres divers.Exemples de sinistres qui peuvent impacter votre activité : vol, dégâts des eaux…Enfin, si vous utilisez un véhicule à titre professionnel, l’assurance automobile est obligatoire.Pensez toutefois à intégrer dans votre contrat d’assurance les aménagements du véhicule et les marchandises transportées.
Concernant les assurances personnelles, il est particulièrement important pour un auto-entrepreneur n’ayant pas d’activité salariée en parallèle de souscrire une complémentaire santé et/ou une assurance prévoyance.Des contrats d’indemnités journalières en cas de maladie ou accident sont également à envisager.Cependant, les options fiscales restent limitées pour le micro-entrepreneur (dispositif Madelin).Il est alors conseillé d’opter pour des assurances dédiées aux particuliers.Voici un tableau récapitulatif.
- L’Assurance Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro)
- L’Assurance Multirisque Professionnelle
- L’Assurance Automobile Professionnelle
- La Complémentaire Santé
- L’Assurance Prévoyance
- Les Contrats d’Indemnités Journalières
C’est grâce à ces différentes assurances que l’auto-entrepreneur peut sécuriser son activité et se protéger contre les imprévus. Il est donc important de bien établir vos besoins afin de choisir les garanties qui conviendront le mieux à votre activité professionnelle.
Quelles assurances sont obligatoires et quelles sont les recommandations pour le micro-entrepreneur ?
L’assurance n’est pas obligatoire pour la majorité des micro-entreprises. Toutefois, certaines professions doivent obligatoirement y avoir recours : bâtiment, travaux publics, utilisation de véhicules, professions libérales réglementées… Dans le secteur du bâtiment par exemple, l’assurance décennale est une obligation. L’assurance responsabilité civile est également requise pour les véhicules professionnels. Si les professions libérales non réglementées ne sont pas obligées d’avoir recours à une assurance, il est toutefois vivement recommandé de le faire. En effet, être bien protégé contre les risques liés à son activité permet d’exercer son métier sereinement et d’éviter de lourdes conséquences financières.
Les activités réglementées comme celles liées au bâtiment obligent souvent les micro-entrepreneurs à souscrire une assurance responsabilité décennale. Cela concerne notamment les plombiers, électriciens, menuisiers… Cette couverture est essentielle pour se conformer aux exigences liées au secteur BTP.En outre, il est important de fournir des renseignements légaux et d’indiquer sur vos documents professionnels (factures, devis) les coordonnées et le nom de l’assureur ainsi que la zone géographique de la couverture. Respecter ces obligations légales est primordial afin d’éviter des sanctions.
Les micro-entrepreneurs doivent s’interroger sur les assurances dès le début de leur activité. L’obligation dépendra alors de l’activité exercée et certains métiers pourront même imposer légalement une assurance (garantie décennale dans le bâtiment ou assurance taxi pour un chauffeur de taxi…). On distingue trois grandes familles de couvertures : l’assurance des biens (locaux, matériels et stocks, véhicules), l’assurance liée à l’activité (responsabilité civile professionnelle, dommages causés par un produit ou un service…) et l’assurance des personnes (il est important de se protéger personnellement avec notamment une couverture en cas d’accident du travail via la prévoyance mais aussi retraite, décès et perte d’emploi…).
Quels critères prendre en compte pour bien choisir son assurance responsabilité civile pro ?
Lors de votre choix d’une assurance responsabilité civile professionnelle (RC Pro), il est important de vérifier l’étendue des activités couvertes. Assurez-vous que l’ensemble des activités de votre entreprise trouve sa place, sans exclusions. L’étendue géographique de la couverture doit également être vérifiée, notamment pour les prestations réalisées hors de France. Les garanties et franchise s doivent être scrutées avec attention : quels sont les plafonds de garantie proposés ? Quels montants de cotisation sont appliqués ? Enfin, l’identité de l’assureur n’est pas à négliger : privilégiez une compagnie reconnue pour son expertise et son accompagnement.
En matière de types d’assurances professionnelles, la garantie responsabilité civile professionnelle (RC Pro) n’est pas obligatoire dans la plupart des cas, sauf pour certaines professions. Elle joue cependant un rôle crucial en couvrant les erreurs pouvant nuire aux clients. Toutefois, il est essentiel d’examiner attentivement les exclusions, telles que les dommages liés à une absence de qualification professionnelle, aux actes répréhensibles ou intentionnels. Pour effectuer un choix éclairé quant à ses contrats d’assurance pro, il est conseillé d’effectuer des demandes de devis auprès de différentes compagnies d’assurance et, si possible, d’utiliser un comparateur d’assurances afin de gagner du temps tout en obtenant des devis personnalisés.
La comparaison et le choix des contrats d’assurance nécessitent tout d’abord d’identifier les assurances qui s’avèrent indispensables dans le cadre de l’activité exercée. Il est donc primordial de bien choisir ses contrats d’assurance afin de s’assurer que toutes les activités proposées sont couvertes en toute circonstance. Il est recommandé pour cela de procéder à des demandes de devis auprès de différentes compagnies spécialisées dans les assurances professionnelles et d’utiliser un comparateur afin de réaliser cette démarche efficacement tout en obtenant des devis adaptés aux besoins spécifiques. Cela permet ainsi d’optimiser les coûts tout en garantissant une couverture adéquate.
Quel est le prix des assurances lorsque l’on est auto-entrepreneur ?
En moyenne, une assurance responsabilité civile professionnelle (RC Pro) coûte entre 180 € et 300 € par an selon les activités. Par exemple, un coach en nutrition paiera environ 198 €, un consultant en stratégie sera aux alentours de 270 €, alors qu’un développeur full stack déboursera 420 €. L’assurance décennale est, elle, estimée entre 1 300 € et 1 800 € par an en moyenne. Le tarif d’un maçon peut s’élever à 2 000 €, un charpentier à 1 900 € et un menuisier d’intérieur sera à environ 900 €.
Le secteur d’activité : c’est le premier critère impactant le montant de votre assurance. En effet, le type d’assurance exigé et son coût dépendent du secteur d’activité. Par exemple, un consultant en gestion aura une recommandation d’assurance RC Pro avec un coût moyen de 220 €. Pour les professionnels du bâtiment, l’assurance décennale sera obligatoire avec une moyenne à compter de l’année prochaine de 1 500 €.L’activité exercée : la nature de votre activité va également avoir un impact sur le niveau de risque que vous encourez et donc sur le prix de votre assurance. Ainsi, par exemple : Un tatoueur sera à environ…325 € Une femme de ménage sera à environ…156 € Un charpentier aura une prime d’environ…1 920 €Un peintre sera quant à lui à environ…730 €
Votre localisation géographique : certains tarifs varient également selon où vous êtes établi (cette distinction étant propre aux assurances décennales), ce qui peut jouer sur les prix.Les limites du chiffre d’affaires : il existe des limites de chiffre d’affaires Tenant compte des variations sectorielles en matière d’assurances professionnelles. En 2025, celles-ci seront ainsi de…77 700 € pour les activités de services188 700 € pour celles liées au commerceLes spécificités du contrat : bien sûr, comme dans beaucoup de domaines, les caractéristiques du contrat peuvent faire varier sensiblement les coûts. Les principales éléments pouvant significativement changer la donne sont ici la nature même du contrat (par exemple : décennale contre RC Pro), la franchise pratiquée ou encore les niveaux de plafonds de garantie ou options souscrites.
Nos conseils pour bénéficier d’une assurance au meilleur prix
Pour payer votre assurance au meilleur prix, n’oubliez pas de comparer les devis comme il faut. Assurez-vous de vérifier les garanties proposées pour une bonne comparaison, et comparez également les tarifs (et les frais de gestion). Évaluez les franchises pour ne pas dépenser plus que nécessaire : privilégiez un contrat sans franchise quand c’est possible, une franchise de 150 € peut vous faire perdre de l’argent en cas de sinistre !
Bien choisir ses assurances quand on est auto-entrepreneur, c’est aussi faire le tri parmi toutes les offres disponibles. Il faut évaluer les assurances dont vous avez besoin en fonction de votre activité et de votre situation personnelle, sans oublier qu’elles ont un coût non négligeable. Les formules combinées peuvent être une solution à envisager car certaines assurances proposent des formules qui incluent plusieurs garanties. Renseignez-vous et demandez des devis afin d’obtenir la meilleure offre possible.
